住宅ローン返済が厳しいとき、インターネットでは何を調べる？

現在の検索結果では、 住宅ローン返済に不安を感じた人は 一つの言葉だけではなく、 状況が進むにつれて検索内容を変えていきます。

このブログでは、 この検索順序に沿って 返済困難の初期から競売まで説明します。

住宅ローンの「リスケ・返済条件変更」とは？

インターネットでは 「住宅ローン リスケ」 と検索されることがあります。

一般に、 毎月の返済負担を調整するために 返済方法や返済期間などについて 金融機関へ相談することを指して使われることがあります。

住宅金融支援機構では、 条件に該当する場合、 返済期間の延長等により 毎月の返済額を減らすタイプなどの 返済方法変更メニューがあります。

ただし、 利用には審査があり、 希望どおり変更できるとは限りません。

また、 返済期間を延ばせば 毎月の返済額が下がる一方で、 利息負担が増え、 総返済額が増える場合があります。

住宅ローン残高と自宅価格を比べる

ここで大切なのは、 査定価格から住宅ローンだけを引けばよいわけではない点です。

仲介で売却する場合の仲介手数料、 抵当権抹消等に関係する費用、 契約条件によって必要となる費用などもあります。

実際の費用は物件・売却方法によって異なるため、 査定時に試算してください。

家を売っても住宅ローンが残る「オーバーローン」ならどうする？

現在の不動産価値より 住宅ローン残高の方が多く、 売却代金だけではローンを完済できない状態を オーバーローンと呼ぶことがあります。

ただし、 オーバーローンだから 直ちに任意売却になるわけではありません。

不足額を自己資金で補える場合

売却代金だけでは不足していても、 不足分を自己資金等で補い、 決済時に住宅ローンを完済できるのであれば、 通常売却を進められる可能性があります。

返済を続けられる場合

自宅に住み続け、 返済条件等を確認しながら ローン返済を継続する方法も考えられます。

不足額を補えず、返済継続も難しい場合

借入先金融機関へ状況を伝え、 任意売却を含めて どのような方法を検討できるか確認します。

住宅ローンは何ヶ月滞納すると競売になる？

「住宅ローン 滞納 何ヶ月」は 非常に不安が大きいときに検索されやすい言葉ですが、 一般的なネット記事の月数を 自分の期限だと考えるのは危険です。

大切なのは、 何ヶ月目かではなく 「今どの書類が届いているのか」 「金融機関から何を求められているのか」 「競売手続が開始されているのか」 を確認することです。

任意売却とは？住宅ローンを払えないときの選択肢の一つ

任意売却は、 住宅ローンを完済できない状態で不動産を売却するために、 債権者等と調整しながら進める売却方法です。

住宅金融支援機構も、 返済継続が困難となり 返済を断念せざるを得ない場合に、 任意売却によって残債務を圧縮する方法を 検討できると案内しています。

通常の不動産取引と同じように 市場で購入者を探す面がありますが、 売主だけで自由に 売却価格や条件を決められるとは限りません。

競売とは？任意売却とは何が違う？

裁判所が案内する担保不動産競売は、 抵当権等の担保権を持つ債権者が 担保権を実行し、 不動産を売却して債権を回収するための 裁判所の手続です。

競売開始後でも 何らかの対応余地がある場合はありますが、 手続が進むほど時間的制約が大きくなります。

裁判所から書類が届いている場合は、 放置せず内容を確認してください。

家に住み続けたいならリースバックも比較できる？

自宅を売却した後、 買主と賃貸借契約を結び 住み続ける仕組みとして リースバックがあります。

「住宅ローン返済は厳しいが、 すぐ転居したくない」 という場合に比較対象になることがあります。

ただし、 リースバックなら誰でも利用できるわけではありません。

売却後の家賃を継続して支払えるかまで 確認する必要があります。

住宅ローンが払えないとき、相談先をどう使い分ける？

「滞納前・滞納後・競売開始後」で確認することは違います

住宅ローン返済困難・任意売却・競売に関するFAQ