住宅ローンがきついと感じたら、滞納する前に何をする？

全国銀行協会も、 住宅ローン等について 「返済が遅れざるを得ない事情が生じた場合には、 実際に返済が遅れる前にできるだけ早めに相談する」 ことを案内しています。

つまり、 銀行へ相談するのは 「もう払えなくなった後」だけではありません。

むしろ、 まだ通常どおり支払えているものの、 この先が心配だという段階だからこそ 相談できることがあります。

滞納しそうと感じたら、この順番で5つ確認してください

住宅ローンの返済条件変更・リスケとは？

インターネットでは 「住宅ローン リスケ」 と検索する人もいます。

一般的には、 金融機関と相談して返済期間や返済方法を変更し、 毎月の負担を調整することを指して 「リスケ」という言葉が使われます。

住宅金融支援機構では、 一定の要件を満たす場合に、 返済期間の延長などで毎月の返済額を減らす 返済方法変更メニューを案内しています。

ただし、 審査があります。

また、 返済期間を延長すると 毎月の負担が軽くなっても 総返済額が増える場合があります。

住宅ローンを払うために新しい借入れを増やす前に確認する

住宅ローンを遅らせたくないために、 カードローンやキャッシング等から借りて 返済資金へ充てようと考えることがあります。

一時的には返済日を乗り切れても、 翌月には住宅ローンに加えて 新しい借入れの返済も発生します。

そのため、 新しい借入れで住宅ローン返済を繰り返す前に、 家計と今後の返済計画を確認してください。

住宅ローン以外にも複数の債務があり、 全体として返済が難しくなっている場合には、 不動産売却だけでなく 法律専門家等への相談が必要な場合があります。

自宅を売ったら住宅ローンを完済できるか計算する

ここで大切なのは、 査定額から住宅ローン残高だけを引けばよいわけではないことです。

仲介で売却する場合の仲介手数料、 抵当権抹消登記等に関係する費用、 引越し費用、 物件によって必要になる測量・解体等の費用など、 条件により確認すべき費用があります。

そのため査定を依頼するときは、 「いくらで売れそうか」だけではなく、 「ローン完済後にどの程度残りそうか」 まで相談してください。

査定したら住宅ローン残高の方が多かったらどうする？

自宅の査定価格より 住宅ローン残高の方が多い状態を オーバーローンと呼ぶことがあります。

ただし、 オーバーローンが分かっただけで 直ちに任意売却になるわけではありません。

今後も返済を続けられる場合

オーバーローンでも、 返済を問題なく継続できるのであれば 自宅を保有し続けることは考えられます。

売却時の不足額を用意できる場合

売却代金だけで完済できなくても、 自己資金等で不足額を補って 住宅ローンを完済できるなら、 通常売却を検討できる場合があります。

返済も難しく、不足額も用意できない場合

借入先金融機関へ相談し、 その後の対応を確認する必要があります。

状況によっては 任意売却が検討対象になりますが、 任意売却は債権者等との調整が必要です。

家を残すか売るかは「今月払えるか」だけで決めない

住宅ローン返済が苦しくなったときは、 どうしても 「今月の支払いをどうするか」 に意識が集中します。

しかし自宅を今後も所有するのであれば、 来月だけではなく その後も返済を続ける必要があります。

「持ち家を手放すのはもったいない」 という気持ちだけでも、 「返済が苦しいからすぐ売る」 という判断だけでもなく、 両方の数字を比較することが大切です。

住宅ローンがしんどくなったときに避けたい行動

銀行へ相談せず、限界まで返済を続ける

全国銀行協会も、 実際に返済が遅れる前の早い相談を案内しています。

新しい借入れだけで住宅ローンをつなぐ

新たな返済負担が増える可能性があります。

自宅価格を確認せず「売ってもローンが残る」と決める

購入時価格だけでは 現在の市場価値は分かりません。

一番高い査定額だけを信じて資金計画を立てる

査定価格は成約価格を保証するものではありません。 査定根拠と想定販売期間も確認してください。

任意売却をするために滞納を始める

自己判断で返済を止めず、 まず金融機関へ相談してください。

「まだ払えている」今の段階で選択肢を整理する

本記事で確認した主な公的・金融機関情報

各銀行の対応は住宅ローン商品・契約・審査等によって異なります。 他行の制度がそのまま利用できるという意味ではありません。 実際の返済条件については現在の借入先金融機関へご確認ください。