住宅ローン審査が不安な方へ
クレカ・ローン・スマホ代の滞納歴があると住宅ローンは通らない？
「数年前にクレジットカードの支払いを遅らせたことがある」
「カードローンを利用している」
「スマホ代を滞納したことがある」
「住宅ローンの審査を出して否決されたらどうしよう」。
家を購入したいと思ったとき、
過去の支払い遅れを思い出して
住宅ローン審査に不安を感じる方もいると思います。
ただ、
過去に一度支払いが遅れたという事実だけで
「絶対に住宅ローンは通らない」
と決めることはできません。
TSUBASAエステート営業本部長・村上諒恭が、
信用情報、
クレジットカード、
カードローン、
スマートフォン端末代金の分割払いなどを
分けながら整理します。
クレカやスマホ代の滞納歴があったら住宅ローンは通らない？
信用情報機関であるCICも、 支払いが遅れた事実が信用情報に登録されている場合であっても、 実際にクレジットを利用できるかどうかは 各会社が自社の審査基準に基づき総合的に判断すると説明しています。
JICCも、 一般的に審査では 年齢、 勤務年数、 居住年数、 年収、 借入件数、 借入総額、 支払遅延の有無などから 総合的に判断されると案内しています。
住宅ローン審査が不安な人が検索しているキーワード
このテーマでは、 「住宅ローン 審査 滞納」を起点として、 自分が過去に遅れた支払いの種類を追加して調べる検索が中心になります。
今回の記事の中心となる検索意図です。
過去のカード支払い遅れを心配する検索。
携帯料金や端末分割を心配する検索。
現在借入れがある状態で申し込めるかを調べる検索。
信用情報に問題があると思っている人の検索。
過去の支払い履歴がいつまで影響するか調べる検索。
自分の信用情報を確認したい人の検索。
一度審査に落ちた後に原因を探す検索。
そもそも「信用情報」とは何ですか？
信用情報には、 クレジットやローンの契約内容、 借入残高、 支払い状況、 延滞等の事実などが登録される場合があります。
日本には代表的な個人信用情報機関として、 CIC、 JICC、 全国銀行個人信用情報センター（KSC）があります。
| 信用情報機関 | 主に確認できる情報の例 |
|---|---|
| CIC | クレジット会社等から登録されたクレジット契約、 申込情報、 支払い状況、 残債額など。 |
| JICC | 消費者金融、 クレジット会社、 金融機関等におけるローン・クレジット契約や返済状況など。 |
| KSC | 銀行等のローン・クレジット契約、 返済状況、 延滞・代位弁済等の情報など。 |
自分自身の情報については、 各信用情報機関に本人開示を申し込むことで 現在の登録内容を確認できます。
クレジットカードを滞納したことがある場合
クレジットカードは、 日常的に利用している方が多いため、 「引落日に口座残高が足りなかった」 「うっかり支払いが遅れた」 という経験がある方もいると思います。
このとき重要なのは、 単に 「過去に遅れたことがある」 という記憶だけではありません。
住宅ローン審査の前に不安が強い場合は、 自分の記憶だけで判断するよりも 信用情報を本人開示して確認する方が 状況を整理しやすくなります。
カードローンを利用しているだけで住宅ローンは通らない？
住宅ローンを申し込むときは、 新しく借りる住宅ローンだけを見るわけではありません。
現在支払っている 自動車ローン、 カードローン、 その他のローン等も 返済負担を確認する材料になります。
したがって、 「借入れがあることを隠して申し込む」 のではなく、 現在の残高と返済額を正確に整理することが重要です。
クレジットカード、 カードローン、 スマートフォン端末代金など、 過去の支払い状況が気になる方も まず現在の状況を整理するところからで大丈夫です。
不安を感じる方は、 お気軽に村上諒恭までご連絡ください。 06-4394-8301
「スマホ代を滞納したことがある」は2つに分けて考える
住宅ローン審査について調べていると、 「スマホ代を滞納するとブラックになる」 という表現を見かけることがあります。
しかし、 スマホ代は内容を分けて考える必要があります。
JICCは、 通話料金等のみであれば 割賦商品ではないため信用情報機関には登録されないと説明しています。
携帯電話本体を分割購入している場合は 割賦料金として登録され、 延滞基準に該当すれば延滞情報が登録される場合があります。
通信料をクレジットカード払いしている場合にも注意
通話料金自体が直接信用情報へ登録されなくても、 スマホ料金をクレジットカードで支払っており、 そのカード代金を延滞した場合は、 クレジットカード側の支払い遅延情報が登録される可能性があります。
「ブラックリストに載ったかもしれない」と心配なとき
日常会話では 「ブラックリスト」 という言葉がよく使われます。
実際には、 どこかに 「住宅ローンを貸してはいけない人一覧」 という一枚のリストがあるわけではありません。
信用情報機関には、 契約内容や返済状況などの客観的な取引情報が登録され、 金融機関等はそれらを審査材料の一つとして利用します。
そして住宅ローンの可否は、 金融機関等がそれぞれの基準で判断します。
自分の信用情報を住宅ローン申込み前に確認する方法
過去の支払い状況を正確に覚えていない場合は、 信用情報の本人開示を検討できます。
CIC
クレジット会社等から登録された クレジット契約、 支払い状況、 残債額などを確認できます。
JICC
加盟する消費者金融会社、 クレジット会社、 金融機関等における ローンやクレジットの契約内容・返済状況等を確認できます。
全国銀行個人信用情報センター（KSC）
加盟金融機関からの借入れ等について、 現在どのような情報が登録されているかを 本人開示できます。
信用情報に問題がなければ住宅ローンは必ず通る？
これも 「必ず通る」 とは言えません。
住宅ローンでは、 信用情報だけではなく、 さまざまな項目から審査されます。
借入希望額とのバランスを確認されます。
勤務先、勤続状況等も審査項目になります。
カードローン、自動車ローン等を含めて確認されます。
年収に対して返済額が過大でないか確認されます。
ローン・クレジットの契約や返済状況等が確認されます。
住宅ローンでは購入する不動産自体も確認対象になります。
住宅ローンを申し込む前にカードローンは全部返した方がいい？
現在カードローン等を利用している場合、 残高を減らすことで 年間返済負担が軽くなる可能性はあります。
ただし、 手元資金をすべて返済へ使ってしまい、 住宅購入時の諸費用や生活予備資金が不足するのも問題です。
また、 「住宅ローンに通すために必ず全部完済すべき」 と一律には言えません。
借入希望額、 年収、 現在の残高、 毎月返済額、 自己資金などを並べて 資金計画を考えることが重要です。
延滞履歴が心配だから別の借入れを隠して申し込むのは避ける
審査への不安が強いと、 「カードローンを申告しなければ分からないのでは」 と考えてしまうかもしれません。
しかし、 ローン申込みでは 借入状況等を正確に申告することが大切です。
信用情報機関には ローン・クレジット等の取引情報が登録されています。
過去の延滞状況、 現在の借入れ、 住宅購入予算、 希望物件など、 分かる範囲から整理していきましょう。
不安を感じる方は、 お気軽に村上諒恭までご連絡ください。 06-4394-8301
一度住宅ローン審査に落ちたら、もう申し込めない？
一度否決されたからといって、 一生住宅ローンを利用できないという意味ではありません。
ただし、 なぜ否決されたのかを 信用情報機関へ問い合わせても、 信用情報機関は審査理由を教えることはできません。
JICCも、 開示によって現在の信用情報は確認できるものの、 加盟会員がなぜローンを断ったのかまでは分からないと説明しています。
そのため、 審査に落ちた場合は 次の申込みを急いで繰り返すより、 まず状況を整理します。
住宅ローン申込み前に村上と整理できること
不動産会社が 住宅ローンの承認を保証したり、 信用情報を消したりすることはできません。
ただし、 住宅購入という観点では、 事前に整理できることがあります。
村上から｜過去の支払い遅れだけで住宅購入を諦めないでください
住宅購入を考え始めたとき、 数年前のカード支払い遅れを思い出して、 急に不安になる方もいると思います。
「スマホ代を遅れたことがある」
「カードローンを使っている」
「クレジットカードの引落しができなかったことがある」
こうした経験があるからといって、 その情報だけで 「自分には住宅ローンは無理」 と結論を出す必要はありません。
逆に、 「昔のことだから関係ないだろう」 と何も確認せずに申し込む必要もありません。
大切なのは、 現在の状況を正しく確認することです。
今、 どの借入れが残っているのか。
月々いくら返済しているのか。
信用情報にはどのように登録されているのか。
いくらくらいの住宅を希望しているのか。
そして、 無理なく返せる住宅ローンはいくらなのか。
一つずつ整理していけば、 漠然とした不安を 具体的な確認事項へ変えていくことができます。
不安を感じる方は、
お気軽に村上諒恭までご連絡ください。
06-4394-8301
住宅ローン審査・滞納歴・信用情報に関するFAQ
クレジットカードを滞納したことがあると住宅ローンは通りませんか？
スマホ代を滞納すると住宅ローン審査に影響しますか？
スマホ料金をクレジットカード払いしている場合はどうなりますか？
カードローンがあると住宅ローンは通りませんか？
自分がブラックリストか確認できますか？
CICを確認すれば住宅ローンが通るか分かりますか？
JICCの開示をすれば住宅ローンに落ちた理由が分かりますか？
延滞履歴が何年残るか一律に決まっていますか？
一度住宅ローン審査に落ちたら、もう家は買えませんか？
住宅ローン申込み前にカードローンを全部返済すべきですか？
過去の滞納歴が心配ですが村上さんへ相談できますか？
信用情報について確認できる公式機関
株式会社シー・アイ・シー（CIC）
クレジット契約、支払い状況、残債額等の本人開示が可能です。
株式会社日本信用情報機構（JICC）
ローン・クレジット等の契約内容、返済状況等の本人開示が可能です。
全国銀行個人信用情報センター
加盟金融機関からの借入れ等について本人開示ができます。
本記事は一般的な住宅ローン・信用情報について整理したものです。 実際の住宅ローン審査基準、 承認可否、 借入可能額等は金融機関・保証会社等によって異なります。 TSUBASAエステートが住宅ローンの承認を保証するものではありません。
まだ物件が決まっていなくても大丈夫です。
まず現在の借入れや購入希望額を整理し、
次に何を確認すればよいか一緒に考えましょう。
不安を感じる方はお気軽に村上諒恭までご連絡ください。
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担当／村上 諒恭
役職：営業
資格：宅地建物取引士
大阪市を中心に、不動産売買・賃貸・買取・管理を担当している村上です。
お客様一人ひとりの状況に寄り添い、最適なご提案を心がけています。
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